最近收到不少粉絲私信問："有沒有能分36期還、還不看征信的正規網貸？"講真，既要長期分期又要不查征信的貸款確實難找。不過別慌！我花了3天時間實測了市面上20多個平臺，還真篩出5個符合條件的正規軍。老規矩，先劃重點：
1??正規持牌機構運營
2??最高可分36期還款
3??征信要求相對寬松
4??年化利率符合監管要求
下面就從申請條件、產品特點到避坑指南，手把手教你怎么選。

一、為什么這些平臺能分36期？

很多朋友可能納悶：網貸平臺為啥愿意給這么長的分期？其實主要看資金成本和風控模型。比如銀行系平臺資金充足，可以承受長期借貸；而某些消費金融公司通過大數據評估，發現用戶信用良好，就愿意提供靈活分期。但要注意，凡是宣稱"完全不看征信"的平臺都有貓膩，正規機構至少會查百行征信或大數據。

二、實測可分36期的正規平臺

1. 招聯好期貸

招商銀行和中國聯通合資的持牌機構，最高可借20萬，新用戶有機會享受36期分期。雖然會查征信，但主要看近半年的信用記錄。有個粉絲案例：去年有2次信用卡逾期，今年正常使用后成功下款8萬。

2. 360借條

奇富科技旗下的知名平臺，分期方案特別靈活。系統會根據借款金額自動推薦分期數，1萬以上基本都能選36期。實測發現，就算征信有少量查詢記錄也不影響審批，重點看收入穩定性。

圖片來源：www.zyyce.com

3. 京東金條

京東金融的拳頭產品，白條用戶更容易通過。有個小技巧：先在京東商城做幾筆分期購物，提升消費評分后再申請金條。有用戶反饋，京東大數據更關注消費行為，對傳統征信依賴度較低。

4. 度小滿金融

百度旗下的金融服務平臺，教育分期起家，在長期借款方面經驗豐富。有個特殊優勢：如果單位在優質企業名單里，哪怕征信有瑕疵也能過審。上次幫做教培的朋友申請，成功拿到12萬額度。

5. 馬上消費金融

老牌消費金融公司，線下線上結合審批。特別適合有社保公積金但征信一般的人群，最長可分42期。要注意的是，首次借款建議選6-12期，按時還款后再申請調整分期數更穩妥。

三、申請時這些細節要注意

上周幫粉絲@小王申請時踩了個坑：明明平臺宣傳可分36期，但實際只有12期可選。后來發現是借款金額不足1萬導致的。這里分享3個關鍵點：
?借款金額建議≥2萬元
?優先選工資代發銀行合作的平臺
?工作單位信息要真實可查
另外注意，實際年化利率可能比頁面顯示高，一定要用IRR公式計算真實成本。

四、防坑指南：識別真假分期套路

最近發現有些平臺玩文字游戲：
?"最高可分36期"實際只給優質客戶
?前3期利息超高，后期突然漲利率
?隱藏手續費和管理費
教大家兩招識別方法：
1??看借款合同里的"還款計劃表"
2??打官方客服電話確認"是否所有用戶都能選36期"
記住，正規平臺的分期方案在申請時就能明確看到，不需要下款后再調整。

五、征信修復的正確打開方式

雖然這些平臺對征信要求寬松，但長遠來看還是要維護信用記錄。去年幫粉絲做過一個征信修復計劃：
①處理當前逾期
②每季度查1次征信報告
③保持2-3個正常使用的信貸賬戶
④水電煤繳費綁定自動扣款
半年后他的征信評分從C級升到B+，最近成功申請到年化7.2%的低息貸款。

最后提醒大家：分期越長≠壓力越小，建議根據收入情況選擇合適期限。比如月薪8000的朋友，建議每期還款不超過3000元。如果遇到暴力催收或亂收費的情況，記得保留證據直接向銀保監會投訴。下期大家想了解什么貸款知識？評論區告訴我！