最近收到不少粉絲私信問建行的先息后本3年期續貸到底靠不靠譜，續貸時會不會卡材料？今天咱們就掰開揉碎了聊這個話題。先說說我的觀察——這兩年確實很多企業主選擇這類產品緩解資金壓力，但具體到續貸環節，還真有不少門道要注意。

一、先息后本續貸的"雙刃劍"效應

先說個真實案例：去年幫朋友辦續貸時發現，他原以為3年到期直接續貸就行，結果銀行要求重新評估抵押物。原來他三年前抵押的商鋪，現在估值縮水了15%，這就導致可貸額度直接少了20萬。這提醒我們：先息后本續貸不等于自動續貸，銀行會重新審核這些關鍵指標：

• 企業經營流水：需提供近6個月對公賬戶流水
• 征信記錄：當前貸款還款不能有逾期記錄
• 抵押物估值：房產需重新評估且符合當前政策
• 負債率：總負債不能超過年營收的70%

二、續貸申請的正確打開方式

上個月陪客戶辦續貸時，客戶經理透露個小技巧：提前3個月準備材料通過率更高。具體操作分三步走：

1. 第1個月：更新企業財報，整理完稅證明
2. 第2個月：預約評估機構做資產重估
3. 第3個月：提交續貸申請并跟進審批進度

這里有個容易踩的坑——很多人以為續貸利率和原來一樣。但實際情況是，新發放貸款要按當前LPR定價。比如2020年辦理的貸款可能享受4.35%的優惠利率，現在續貸可能調整到4.75%。

圖片來源：www.zyyce.com

三、銀行同類產品橫向對比

考慮到有些朋友可能想貨比三家，這里整理了四大行的續貸方案對比：

四、其他融資渠道備選方案

1. 平安普惠企業經營貸

適合急需周轉資金的用戶，審批速度通常在3個工作日內。最高可貸500萬，但利率區間在6%-10%，適合短期過渡使用。需要特別注意其等額本息還款方式對現金流的要求。

2. 螞蟻商銀行網商貸

依托電商數據的純信用貸款，日利率0.03%起。有個獨特優勢——按日計息隨時還款，特別適合有頻繁資金進出的淘寶賣家。不過單筆最高50萬的額度可能滿足不了大額需求。

3. 京東金融企業主貸

結合京東生態的供應鏈金融產品，合作供應商可享利率折扣。有個亮點服務是應收賬款質押融資，能把賬期資金提前變現。但需要企業至少在京東平臺有12個月的穩定交易記錄。

五、續貸決策的核心判斷點

最后給個實用建議：在做續貸決定前，務必算清這三筆賬：

• 資金成本賬：比較續貸利率與其他融資渠道的差異
• 時間成本賬：評估準備材料花費的人力和時間
• 機會成本賬：考慮是否有更高收益的投資渠道

比如有個做建材批發的客戶，續貸需要2個月準備期，但同期有個短期項目能帶來15%收益。最后他選擇用商業保理快速融資，反而多賺了12萬。這告訴我們：續貸不是唯一選擇，關鍵要看資金使用效率。

說到底，建行的先息后本續貸本身是靠譜的融資方式，但具體到每個申請者，還是要結合自身經營狀況、資金需求和市場環境做綜合判斷。建議大家在貸款到期前半年就開始規劃，多和客戶經理溝通政策變化，必要時準備備選方案，這樣才能在資金鏈管理上掌握主動權。