最近很多朋友都在問，網貸到底會不會影響個人負債率？今天咱們就掰開揉碎了說。這篇文章從負債率計算規則、網貸類型劃分、銀行審核標準三個角度切入，重點分析上征信的網貸如何影響負債率、不同還款方式的計算公式，最后給出3個實用建議。看完你就知道該怎么處理手上的網貸了。

一、負債率的計算其實有門道

說到負債率啊，很多人的第一反應就是"欠的錢除以收入"，但實際計算可比這個復雜多了。銀行系統里有個專業名詞叫資產負債比，他們會把你所有上征信的貸款都算進去。

舉個例子，小王每月工資1萬，支付寶借唄用了3萬（分12期），京東金條借了2萬（分6期）。這時候他的月負債可不是5萬，而是（3萬÷12）+（2萬÷6）2500+3333≈5833元，負債率就是5833/1000058.3%。哎對，這里用的是月還款額不是總借款額，這點很多人會搞錯。

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二、網貸分兩種 處理方式大不同

現在市面上的網貸大致分兩類：上征信的和不上征信的。像借唄、微粒貸這些大平臺，基本都接入了央行征信系統。而那些小平臺的短期現金貸，可能只在百行征信有記錄。

重點來了！銀行查負債主要看央行征信報告。也就是說，只有上征信的網貸才會被算進負債率。不過要注意，有些網貸雖然不上征信，但如果你逾期嚴重被起訴，法院執行記錄可是會顯示的，這個影響更大。

三、銀行審核時的5個隱藏規則

你以為負債率超過50%就貸不了款？其實銀行還有這些潛規則：1. 信用卡已用額度按10%計算月供（就算沒分期）2. 房貸月供可以按實際金額的50%折算3. 近3個月新增貸款會被重點標記4. 同時有超過3家網貸平臺借款直接扣分5. 工資流水能覆蓋月供2.5倍的可適當放寬

上周有個客戶就是吃了這個虧，他明明負債率只有48%，但因為同時在5個平臺借過錢，申請房貸還是被拒了。所以說啊，網貸數量和還款穩定性同樣重要。

四、3招教你優化負債率

要是發現自己的負債率超標了，試試這幾個辦法：1. 優先結清小額分散的網貸（哪怕金額小但數量多）2. 把短期貸款轉為長期分期降低月供3. 申請貸款前6個月控制征信查詢次數

比如李姐的情況就挺典型，她原本在3個平臺借了共8萬，月還6000多。后來把8萬轉到銀行的消費貸，分36期每月只要還2300，負債率直接從65%降到23%。這個方法的關鍵在于用低息長期貸款置換高息短期網貸。

最后提醒大家，現在很多網貸都接入了征信系統，建議每半年自查一次征信報告。如果發現非本人申請的貸款記錄，一定要及時聯系銀行處理。畢竟征信這東西，維護好了是幫手，搞砸了可是要絆跟頭的。