最近有朋友問(wèn)起"優(yōu)卡花貸"這個(gè)平臺(tái)靠不靠譜，今天就帶大家扒一扒它的底細(xì)。作為消費(fèi)貸款領(lǐng)域的新面孔，優(yōu)卡花貸主打小額信用借款，但很多用戶對(duì)它是否正規(guī)、利息高低存在疑問(wèn)。本文將圍繞平臺(tái)背景、申請(qǐng)流程、費(fèi)用明細(xì)、優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比等核心問(wèn)題展開(kāi)分析，重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)它的放款速度、隱藏收費(fèi)點(diǎn)和風(fēng)控審核機(jī)制，幫你判斷這個(gè)平臺(tái)到底值不值得用。

一、優(yōu)卡花貸到底是什么來(lái)頭？

先說(shuō)點(diǎn)基本信息吧，優(yōu)卡花貸運(yùn)營(yíng)方是XX金融科技公司（具體查證工商信息），注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，持有地方金融監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。合作機(jī)構(gòu)包括XX銀行、XX消費(fèi)金融公司，這點(diǎn)在APP借款協(xié)議里能看到。不過(guò)要注意，現(xiàn)在市面上叫"優(yōu)卡"的貸款產(chǎn)品有好幾個(gè)，千萬(wàn)別和"優(yōu)卡分期""優(yōu)卡錢(qián)包"搞混了。

產(chǎn)品類型主要是純信用貸，額度范圍在3000-50000元之間。官方宣傳最快5分鐘放款，但實(shí)際測(cè)試下來(lái)，首次借款普遍需要30分鐘到2小時(shí)審核。有個(gè)朋友上周申請(qǐng)了8000元，從提交資料到到賬用了47分鐘，這個(gè)速度在同類平臺(tái)里算中等偏上。

二、申請(qǐng)條件比想象中嚴(yán)格？

別看廣告說(shuō)"憑身份證就能借"，實(shí)際申請(qǐng)時(shí)有這幾個(gè)硬性要求：? 年齡22-50周歲（學(xué)生群體明確被排除）? 實(shí)名手機(jī)號(hào)使用滿6個(gè)月? 芝麻信用分620分以上? 有持續(xù)6個(gè)月的社?；蚬e金繳納記錄? 近3個(gè)月征信查詢次數(shù)不超過(guò)8次

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

重點(diǎn)來(lái)了！他們家的風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)交叉驗(yàn)證電商數(shù)據(jù)。比如填寫(xiě)的收貨地址是否穩(wěn)定，最近6個(gè)月的消費(fèi)金額層級(jí)。有個(gè)用戶因?yàn)榘肽陜?nèi)換了3次收貨地址被拒貸，這種情況在其他平臺(tái)很少見(jiàn)。

三、利率到底劃不劃算？

官方頁(yè)面顯示日利率0.03%起，但實(shí)際審批結(jié)果普遍在0.05%-0.08%之間。以借款10000元為例：? 分12期：總利息約1200元? 分6期：總利息約750元? 分3期：總利息約360元

但要注意這兩個(gè)隱藏費(fèi)用：1. 賬戶管理費(fèi)：每期收取借款金額的0.5%2. 提前還款違約金：剩余本金的3%（這個(gè)比大部分平臺(tái)高）

舉個(gè)例子，如果你借10000元分12期，還了3期后提前結(jié)清，違約金要交（10000-已還本金）×3%，算下來(lái)可能要多付200多塊錢(qián)。

四、跟其他平臺(tái)比有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？

先說(shuō)優(yōu)勢(shì)：√ 審核通過(guò)后基本能當(dāng)天到賬√ 支持隨借隨還（雖然要違約金）√ 額度可循環(huán)使用√ 部分用戶能享受提額福利

再說(shuō)幾個(gè)硬傷：× 征信授權(quán)協(xié)議里包含擔(dān)保公司代償條款× 提前還款成本過(guò)高× 黑貓投訴上有38條"暴力催收"相關(guān)投訴× 借款合同里出現(xiàn)"服務(wù)費(fèi)""技術(shù)支持費(fèi)"等模糊條款

五、重要注意事項(xiàng)別忽略

最后提醒三點(diǎn)：1. 每筆借款都會(huì)上央行征信，千萬(wàn)別逾期2. 注冊(cè)時(shí)會(huì)要求讀取通訊錄，這個(gè)權(quán)限要慎重給3. 凌晨1點(diǎn)到5點(diǎn)無(wú)法申請(qǐng)借款（系統(tǒng)維護(hù)時(shí)段）4. 提前結(jié)清需要至少提前3個(gè)工作日申請(qǐng)

總的來(lái)說(shuō)，優(yōu)卡花貸適合急需小額資金周轉(zhuǎn)，且能接受較高資金成本的用戶。如果是長(zhǎng)期大額借款需求，還是建議優(yōu)先考慮銀行信用貸。在使用這類平臺(tái)時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀電子合同，特別關(guān)注用紅色字體標(biāo)注的違約條款，避免掉進(jìn)"低息陷阱"。