隨著網(wǎng)貸和銀行產(chǎn)品加速融合，混合貸款平臺(tái)成為不少人的選擇。但面對(duì)五花八門的平臺(tái)，怎么選才靠譜？這篇文章將從平臺(tái)資質(zhì)、利率對(duì)比、審核流程等6個(gè)關(guān)鍵維度，手把手教你篩選出最適合的混合貸款產(chǎn)品，特別提醒注意那些看似利率低實(shí)則套路多的平臺(tái)，幫你避開借款路上的坑。

混合貸款平臺(tái)究竟是個(gè)啥？

可能有些朋友還不太清楚，混合貸款其實(shí)就是把銀行、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸這些不同渠道的資金打包組合。比如說(shuō)你申請(qǐng)10萬(wàn)額度，可能5萬(wàn)來(lái)自銀行，3萬(wàn)來(lái)自持牌機(jī)構(gòu)，剩下2萬(wàn)是平臺(tái)自己的資金池。這樣搞的好處嘛，就是審批通過(guò)率能比純銀行高些，不過(guò)利率嘛...（這里得停頓下）有些平臺(tái)會(huì)把不同渠道的利息加權(quán)平均，也有些會(huì)分開計(jì)算，這個(gè)后面會(huì)重點(diǎn)講。

選平臺(tái)必須盯緊的三大硬指標(biāo)

1. 放款機(jī)構(gòu)備案信息：在平臺(tái)官網(wǎng)底部找「資金合作方」公示，重點(diǎn)確認(rèn)有沒有銀保監(jiān)批文編號(hào)。我上個(gè)月就看到有個(gè)平臺(tái)寫著「某知名銀行戰(zhàn)略合作」，結(jié)果查備案發(fā)現(xiàn)只是接了個(gè)第三方支付通道。

2. 綜合年化利率計(jì)算方式：特別注意那種宣稱「最低7.2%起」的廣告詞！上周測(cè)試過(guò)某平臺(tái)，前3期確實(shí)是7.2%，但從第4期開始變成15.6%，這種分段計(jì)息套路現(xiàn)在特別多。

3. 征信報(bào)送規(guī)則：有些平臺(tái)會(huì)同時(shí)接入央行征信和百行征信，但有的只報(bào)其中一家。建議優(yōu)先選雙征信報(bào)送的，這樣既能規(guī)范平臺(tái)操作，又能幫自己積累信用記錄。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

2023年實(shí)測(cè)靠譜平臺(tái)推薦

這里說(shuō)幾個(gè)我們團(tuán)隊(duì)實(shí)際測(cè)試過(guò)的（敲黑板）：

? 螞蟻集團(tuán)「借唄」混合貸：銀行資金占比60%以上，日利率0.02%-0.05%浮動(dòng)，但芝麻分低于650的容易被拒

? 京東金融「金條」：接入了南京銀行等6家機(jī)構(gòu)，不過(guò)有個(gè)隱藏規(guī)則——新用戶首期利率能砍半，記得要主動(dòng)找客服申請(qǐng)

? 度小滿「有錢花」：教育分期做得比較專業(yè)，但普通消費(fèi)貸的銀行資金比例正在下降，最近三個(gè)月從45%降到38%左右

這些坑千萬(wàn)別踩！血淚教訓(xùn)總結(jié)

1. 捆綁銷售保險(xiǎn)：某平臺(tái)在放款時(shí)會(huì)默認(rèn)勾選「借款保障計(jì)劃」，每月多收0.3%的服務(wù)費(fèi)，必須在最后一步手動(dòng)取消

2. 會(huì)員費(fèi)套路：遇到過(guò)交199元會(huì)員費(fèi)就能提額30%的承諾，實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)只是把原有額度拆分顯示，根本沒增加

3. 暴力催收預(yù)警：重點(diǎn)看平臺(tái)的「逾期處理」條款，有些寫著「合法催收」的平臺(tái)，其實(shí)會(huì)把債務(wù)轉(zhuǎn)包給第三方，這個(gè)在借款合同里要特別留意

混合貸款的正確使用姿勢(shì)

最后給點(diǎn)實(shí)用建議（敲桌子）：短期周轉(zhuǎn)選隨借隨還的銀行資金部分，長(zhǎng)期用款可以考慮機(jī)構(gòu)資金。比如要借12個(gè)月的話，前3個(gè)月用銀行資金（利率低），后面再切到其他渠道，這樣整體能省20%左右的利息。不過(guò)要注意部分平臺(tái)提前還款會(huì)收手續(xù)費(fèi)，這個(gè)在申請(qǐng)時(shí)一定要確認(rèn)清楚。

總之選混合貸款平臺(tái)不能只看廣告，要像查對(duì)象背景一樣仔細(xì)核實(shí)。畢竟涉及征信記錄，寧可多花半小時(shí)對(duì)比，也別圖省事隨便申請(qǐng)。大家還有啥具體問題，歡迎在評(píng)論區(qū)留言討論~