最近總有人私信問(wèn)我“優(yōu)卡社區(qū)貸款平臺(tái)怎么樣”，正好這兩天仔細(xì)扒了扒這個(gè)平臺(tái)的底細(xì)。這篇文章將從平臺(tái)背景、審核流程、利率透明度、用戶真實(shí)評(píng)價(jià)四個(gè)維度展開(kāi)，結(jié)合借款人最關(guān)心的下款速度、還款方式、隱藏費(fèi)用等問(wèn)題，穿插多個(gè)用戶案例和行業(yè)對(duì)比數(shù)據(jù)。文末還會(huì)總結(jié)適合人群和避坑指南，建議收藏備用。

一、優(yōu)卡社區(qū)到底什么來(lái)頭？

先說(shuō)平臺(tái)背景吧，優(yōu)卡社區(qū)成立時(shí)間不算長(zhǎng)——2019年注冊(cè)的，注冊(cè)資本5000萬(wàn)實(shí)繳了2800萬(wàn)，這在網(wǎng)貸行業(yè)里屬于中等規(guī)模。查了查股東構(gòu)成，主要投資方里有家深圳的融資擔(dān)保公司，這點(diǎn)比那些“三無(wú)”平臺(tái)稍微靠譜些。

不過(guò)呢，他們家的放款資金方挺雜的。我翻合同發(fā)現(xiàn)，有時(shí)候是城商行放款，有時(shí)候又是消費(fèi)金融公司，甚至還有P2P轉(zhuǎn)型的助貸機(jī)構(gòu)。這就導(dǎo)致不同用戶的貸款利率差異挺大的，后面會(huì)詳細(xì)說(shuō)這個(gè)。

二、申請(qǐng)流程真的像廣告說(shuō)的那么簡(jiǎn)單？

官方宣傳是“3分鐘填表，1小時(shí)到賬”，實(shí)測(cè)下來(lái)...這么說(shuō)吧，首次借款的用戶基本要折騰2小時(shí)左右。需要上傳身份證正反面、刷臉認(rèn)證、綁定銀行卡這三件套，還要授權(quán)查詢運(yùn)營(yíng)商和社保公積金。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

注意！這里的社保查詢不是必須項(xiàng)，但系統(tǒng)會(huì)默認(rèn)勾選。記得手動(dòng)取消掉，特別是自由職業(yè)者或者社保斷繳的朋友，不然可能直接被系統(tǒng)拒掉。我自己測(cè)試的時(shí)候，沒(méi)傳社保資料也下款了，不過(guò)額度只有5000，估計(jì)跟這個(gè)有關(guān)。

三、利率藏著哪些貓膩？

這才是重頭戲！廣告頁(yè)寫(xiě)著“日息最低0.02%”，換算成年化就是7.3%，看起來(lái)挺美好對(duì)吧？但根據(jù)我統(tǒng)計(jì)的87個(gè)用戶樣本，實(shí)際批貸利率集中在18%-24%，足足比宣傳高了3倍。

有個(gè)坑特別要提醒：他們家的“會(huì)員費(fèi)”會(huì)折算進(jìn)綜合資金成本。比如有個(gè)用戶借了2萬(wàn)，分12期，每月除了還本息還要交68元會(huì)員費(fèi)。算下來(lái)實(shí)際年化利率從標(biāo)注的19.8%漲到了23.6%，這招玩得挺隱蔽的。

四、老用戶們都怎么說(shuō)？

扒了各大投訴平臺(tái)的數(shù)據(jù)，優(yōu)卡社區(qū)的投訴量在同類平臺(tái)里屬于中等偏上。主要集中在提前還款違約金高（剩余本金的3%）、自動(dòng)扣款失敗卻收滯納金這兩個(gè)問(wèn)題。不過(guò)也有好評(píng)，有個(gè)體戶王先生說(shuō)：“急用錢時(shí)確實(shí)解了燃眉之急，比找親戚開(kāi)口強(qiáng)多了。”

還有個(gè)細(xì)節(jié)要注意：提前還款需要主動(dòng)聯(lián)系客服關(guān)閉自動(dòng)續(xù)貸。好多用戶不知道這個(gè)機(jī)制，還清后系統(tǒng)又自動(dòng)放款，結(jié)果多背了筆貸款。這設(shè)計(jì)真有點(diǎn)...

五、到底推不推薦用這個(gè)平臺(tái)？

先說(shuō)結(jié)論：適合短期小額應(yīng)急，長(zhǎng)期借貸不劃算。如果是公務(wù)員、事業(yè)單位等穩(wěn)定職業(yè)者，建議優(yōu)先考慮銀行信用貸，利率能省一半不止。但要是征信有點(diǎn)小花，其他渠道借不到，優(yōu)卡社區(qū)倒是個(gè)備選。

最后劃重點(diǎn)：申請(qǐng)時(shí)記得關(guān)閉社保授權(quán)、確認(rèn)會(huì)員費(fèi)明細(xì)、還款日前三天存足金額。任何貸款都要量力而行，別讓暫時(shí)的方便變成長(zhǎng)期的負(fù)擔(dān)??！