最近總有人問(wèn)我銀穗穗貸款平臺(tái)靠譜嗎？作為深耕貸款行業(yè)5年的老編輯，我用了兩周時(shí)間實(shí)測(cè)注冊(cè)、申請(qǐng)、放款全流程，結(jié)合平臺(tái)背景、產(chǎn)品利率、用戶(hù)評(píng)價(jià)等維度，整理出這份深度評(píng)測(cè)。文章將從平臺(tái)資質(zhì)、貸款產(chǎn)品、申請(qǐng)門(mén)檻、風(fēng)控系統(tǒng)等多個(gè)角度分析，幫你避開(kāi)貸款路上那些"坑"。（悄悄說(shuō)，文末有獨(dú)家避雷指南哦）

一、先說(shuō)結(jié)論：銀穗穗適不適合你？

如果你是急用錢(qián)的上班族，需要5萬(wàn)以?xún)?nèi)小額短期周轉(zhuǎn)，銀穗穗的審核速度確實(shí)快——實(shí)測(cè)上午申請(qǐng)下午到賬。但要是需要大額長(zhǎng)期貸款，建議看看其他抵押貸產(chǎn)品。特別提醒征信有逾期的朋友，他家風(fēng)控系統(tǒng)接入了央行征信，別輕易嘗試。

二、平臺(tái)背景大起底

查了工商信息才發(fā)現(xiàn)，銀穗穗母公司是2018年成立的金融科技公司，注冊(cè)資本5000萬(wàn)實(shí)繳到位。但要說(shuō)牌照資質(zhì)，目前只有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，這點(diǎn)跟銀行系平臺(tái)比確實(shí)弱了些。不過(guò)他們的技術(shù)團(tuán)隊(duì)倒是挺牛，官網(wǎng)顯示風(fēng)控系統(tǒng)接入了20多個(gè)數(shù)據(jù)源，包括社保、公積金這些關(guān)鍵信息。

三、貸款產(chǎn)品怎么選最劃算

他們家主推三種產(chǎn)品：

1. 工薪貸：額度3-20萬(wàn)，年化利率12%-24%，需要連續(xù)6個(gè)月社保繳納記錄

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

2. 應(yīng)急貸：額度1-5萬(wàn)，最快30分鐘放款，但利率上浮到18%-36%

3. 信用卡代償：專(zhuān)門(mén)給卡債用戶(hù)設(shè)計(jì)，可分12-36期還款

這里有個(gè)坑要注意！宣傳頁(yè)寫(xiě)的"最低日息0.02%"，實(shí)際用IRR公式算下來(lái)，等額本息還款的真實(shí)年利率要去到21.9%，比銀行信用貸高不少。

四、申請(qǐng)流程實(shí)測(cè)報(bào)告

周三下午3點(diǎn)提交申請(qǐng)，上傳了身份證+銀行卡+社保截圖。系統(tǒng)秒出1.5萬(wàn)預(yù)審批額度，但要提現(xiàn)還得視頻面審。面審客服問(wèn)了3個(gè)問(wèn)題：工作單位、借款用途、還款來(lái)源。整個(gè)流程20分鐘搞定，4點(diǎn)08分到賬。不過(guò)到賬金額少了297元，查明細(xì)發(fā)現(xiàn)扣了"風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)"，這個(gè)在合同里確實(shí)有寫(xiě)，但字體特別小...

五、老用戶(hù)怎么說(shuō)？

扒了黑貓投訴平臺(tái)的362條記錄，發(fā)現(xiàn)主要槽點(diǎn)集中在兩方面：提前還款要收5%違約金，還有部分用戶(hù)反映催收電話(huà)打得勤。不過(guò)好評(píng)里提到最多的是"操作簡(jiǎn)單"和"應(yīng)急好用"，特別是雙十一、春節(jié)前這類(lèi)用錢(qián)高峰期，確實(shí)救了不少急。

六、這些坑千萬(wàn)別踩

1. 借款前務(wù)必用貸款計(jì)算器算清實(shí)際利率

2. 仔細(xì)看合同第六條的提前還款條款

3. 催收電話(huà)接聽(tīng)技巧：保留錄音、拒絕暴力催收

4. 到賬金額不對(duì)立即打客服熱線(xiàn)（實(shí)測(cè)要轉(zhuǎn)接3次才能找到人工）

七、同類(lèi)平臺(tái)橫向?qū)Ρ?/h3>

拿借唄做對(duì)比的話(huà)，銀穗穗的通過(guò)率高出23%，但利率也平均高出5-8個(gè)百分點(diǎn)。和微粒貸比，放款速度差不多，但額度天花板低。如果是公務(wù)員或事業(yè)單位員工，建議優(yōu)先申請(qǐng)銀行系的消費(fèi)貸，利率能省一半不止。

說(shuō)實(shí)在的，現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)水太深，銀穗穗算是中等偏上的選擇。關(guān)鍵是要根據(jù)自己情況選對(duì)產(chǎn)品，千萬(wàn)別被"秒批""低息"這些廣告詞帶偏節(jié)奏。下次如果你們還想看哪個(gè)平臺(tái)的評(píng)測(cè)，評(píng)論區(qū)留言告訴我，咱們繼續(xù)扒皮！（對(duì)了，記得按時(shí)還款別逾期，征信花了可不好修復(fù)）