當(dāng)下貸款平臺(tái)魚龍混雜，這篇文章幫你梳理市場上主流的正規(guī)貸款公司平臺(tái)，從銀行系、消費(fèi)金融到互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的產(chǎn)品，重點(diǎn)分析它們的申請條件、利率范圍和特色服務(wù)。同時(shí)手把手教你如何避開高利貸陷阱，看懂合同隱藏條款，最后還會(huì)提醒大家注意個(gè)人信息保護(hù)和還款規(guī)劃。收藏這篇，貸款不踩雷！

一、這些貸款平臺(tái)你可能經(jīng)常見到

先說幾個(gè)大家耳熟能詳?shù)?strong>銀行系平臺(tái)吧，比如招商銀行的"閃電貸"、建設(shè)銀行的"快貸"，這類產(chǎn)品勝在利率透明，年化基本在4.35%起。不過有個(gè)缺點(diǎn)啊，對征信要求特別嚴(yán)格，像我有次幫朋友查，信用卡有兩次忘記還款記錄就直接被拒了。

現(xiàn)在年輕人更愛用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，比如借唄、微粒貸這種。用過的應(yīng)該知道，它們的審批速度是真快，我上次急用錢試過，從申請到放款就15分鐘。不過要注意！這些平臺(tái)會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)調(diào)利率，同一個(gè)用戶不同時(shí)間申請，利息能差1-2個(gè)百分點(diǎn)。

還有三類平臺(tái)很多人分不清：消費(fèi)金融公司（像馬上消費(fèi)、招聯(lián)金融）、P2P轉(zhuǎn)型平臺(tái)（陸金所、拍拍貸這些）、以及地方小貸公司。這里劃重點(diǎn)！優(yōu)先選前兩類，去年監(jiān)管新規(guī)出來后，地方小貸的放款額度被壓降得很厲害。

圖片來源：www.zyyce.com

二、選平臺(tái)必須看的5個(gè)硬指標(biāo)

第一看放款資質(zhì)，現(xiàn)在必須要有銀保監(jiān)會(huì)發(fā)的牌照。有個(gè)簡單辦法：登錄公司官網(wǎng)，一般在網(wǎng)頁底部能看到"XX銀保監(jiān)批準(zhǔn)"的字樣。上個(gè)月就有粉絲跟我說，在某平臺(tái)申請時(shí)發(fā)現(xiàn)資質(zhì)存疑，結(jié)果一查真是冒用其他公司名義的。

第二比較實(shí)際年化利率，千萬別只看日息！有些平臺(tái)寫著"萬五利息"，算成年化就是18%，比銀行高好幾倍。這里教大家個(gè)訣竅：直接問客服要IRR內(nèi)部收益率，這個(gè)數(shù)值才是真實(shí)成本。

第三注意隱性收費(fèi)，比如賬戶管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)這些。去年某平臺(tái)被曝光，表面利率7.2%的貸款，加上各種費(fèi)用實(shí)際成本超過15%。現(xiàn)在監(jiān)管要求必須明示所有費(fèi)用，如果遇到含糊其辭的直接pass。

三、這些坑我勸你繞著走

"零門檻"貸款千萬小心，正規(guī)平臺(tái)至少要查征信的。上周還有讀者問我，說有平臺(tái)宣稱"黑戶也能貸"，結(jié)果讓他先交5000元保證金，這明顯就是詐騙。記住！所有放款前收費(fèi)的都是違規(guī)操作。

合同里的提前還款違約金也要留意，有些平臺(tái)收剩余本金的3%，相當(dāng)于多付好幾個(gè)月利息。這里有個(gè)行業(yè)秘密：消費(fèi)金融公司通常不收違約金，銀行系產(chǎn)品則要看具體條款。

最后提醒下個(gè)人信息保護(hù)，別為了提額就亂授權(quán)通訊錄、照片權(quán)限。之前有個(gè)案例，用戶被讀取相冊里的身份證照片后遭遇精準(zhǔn)詐騙。正規(guī)平臺(tái)只需要身份證、銀行卡、人臉識(shí)別這三項(xiàng)基本資料。

說到這啊，可能有人會(huì)問：那我到底該選哪家？其實(shí)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，關(guān)鍵看你的資質(zhì)和需求。比如公積金繳納高的優(yōu)先選銀行產(chǎn)品，急用小額的就考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。建議先上央行征信中心打份報(bào)告，對照自身情況有的放矢。