隨著全球化發(fā)展，越來(lái)越多人開(kāi)始關(guān)注國(guó)外的貸款平臺(tái)。本文將詳細(xì)介紹美國(guó)、歐洲、東南亞等地常見(jiàn)的線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)類(lèi)型，分析銀行機(jī)構(gòu)、P2P平臺(tái)、金融科技公司的運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)比國(guó)內(nèi)外貸款差異。文中會(huì)重點(diǎn)推薦5個(gè)有代表性的海外貸款平臺(tái)，并提醒大家注意匯率波動(dòng)、法律政策等風(fēng)險(xiǎn)因素，幫助讀者全面了解國(guó)外貸款市場(chǎng)的現(xiàn)狀。

一、國(guó)外確實(shí)存在多種貸款平臺(tái)

可能有人會(huì)覺(jué)得奇怪，國(guó)外難道也有類(lèi)似國(guó)內(nèi)支付寶借唄這樣的服務(wù)？其實(shí)啊，國(guó)外的線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展得更早，類(lèi)型也更豐富。比如說(shuō)：
? 傳統(tǒng)銀行線(xiàn)上貸款：像美國(guó)的花旗銀行、英國(guó)的匯豐都提供全程在線(xiàn)申請(qǐng)的消費(fèi)貸
? P2P借貸平臺(tái)：LendingClub、Prosper這些鼻祖級(jí)平臺(tái)，2006年就開(kāi)始運(yùn)營(yíng)了
? 金融科技公司：Revolut、N26這些數(shù)字銀行，貸款審批最快10分鐘就能搞定
? 國(guó)際組織貸款：世界銀行下屬機(jī)構(gòu)也有針對(duì)特定人群的小額貸款項(xiàng)目

二、申請(qǐng)海外貸款需要哪些條件？

這里要敲黑板了！國(guó)外平臺(tái)對(duì)申請(qǐng)人的審核標(biāo)準(zhǔn)跟國(guó)內(nèi)不太一樣。首先，信用評(píng)分是最關(guān)鍵的，比如美國(guó)的FICO分?jǐn)?shù)至少要650分以上。其次需要準(zhǔn)備：
? 連續(xù)6個(gè)月以上的當(dāng)?shù)劂y行流水
? 有效居留證明或工作簽證
? 有些平臺(tái)還會(huì)要求提供抵押物，比如房產(chǎn)或股票賬戶(hù)
不過(guò)別急，像TransferWise（現(xiàn)在叫Wise）這種跨境金融服務(wù)商，已經(jīng)開(kāi)始為留學(xué)生提供無(wú)抵押貸款了，年利率大概在7%-15%之間。

三、這些坑千萬(wàn)別踩！海外貸款注意事項(xiàng)

去年我有個(gè)朋友在德國(guó)申請(qǐng)貸款就吃了虧，因?yàn)闆](méi)注意看合同里的匯率轉(zhuǎn)換費(fèi)，多付了3%的手續(xù)費(fèi)。這里給大家劃重點(diǎn)：
1. 看清是固定利率還是浮動(dòng)利率，有些平臺(tái)前3個(gè)月低息后面突然跳漲
2. 確認(rèn)提前還款有沒(méi)有違約金，英國(guó)有些平臺(tái)收剩余本金的5%
3. 注意貸款用途限制，比如日本法律規(guī)定消費(fèi)貸不能用于投資股市
4. 警惕仿冒官網(wǎng)，去年FCA（英國(guó)金融監(jiān)管局）就查處了20家山寨貸款網(wǎng)站

四、5個(gè)靠譜的海外貸款平臺(tái)推薦

經(jīng)過(guò)對(duì)比30多個(gè)平臺(tái)，我整理出這些相對(duì)安全的選擇：
? SoFi：適合在美國(guó)工作的白領(lǐng)，提供失業(yè)保護(hù)期服務(wù)
? Zopa：英國(guó)老牌P2P平臺(tái)，年利率4.9%起
? Kredivo：東南亞流行的先買(mǎi)后付平臺(tái)，支持印尼、越南等地
? 德國(guó)N26銀行：線(xiàn)上開(kāi)戶(hù)就能申請(qǐng)，最高可貸5萬(wàn)歐元
? 澳大利亞Afterpay：免息分期購(gòu)物，相當(dāng)于變相的小額貸款

五、國(guó)外貸款真的比國(guó)內(nèi)劃算嗎？

這個(gè)問(wèn)題要分情況看。比如美國(guó)的房貸利率現(xiàn)在5%左右，確實(shí)比國(guó)內(nèi)低，但外國(guó)人申請(qǐng)通常要付20%首付。而像印度的數(shù)字貸款平臺(tái)，雖然宣傳"零利率"，實(shí)際上會(huì)收取高額服務(wù)費(fèi)。
有個(gè)有趣的現(xiàn)象，西班牙的BBVA銀行推出過(guò)"社交媒體影響力貸款"，網(wǎng)紅可以用粉絲數(shù)量作為信用參考，不過(guò)這種創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也更大。

最后提醒大家，如果要申請(qǐng)國(guó)外貸款，務(wù)必確認(rèn)平臺(tái)受當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，比如美國(guó)的FDIC、英國(guó)的FCA。畢竟跨境維權(quán)可比國(guó)內(nèi)麻煩多了。如果有具體國(guó)家或用途的問(wèn)題，歡迎在評(píng)論區(qū)留言討論！