最近好多朋友在問久融金融靠不靠譜，今天咱們就掰開了揉碎了聊聊這個平臺。作為從業(yè)五年的老司機，我扒了平臺資質(zhì)、實測了申請流程、對比了20+用戶反饋，重點分析它的貸款產(chǎn)品、利息算法、審核套路，還會揭秘那些藏在協(xié)議里的"小陷阱"。看完這篇，你不僅能判斷適不適合自己，還能學會怎么避坑！

一、先看平臺底子硬不硬

查了工商信息，久融金融2018年成立，注冊資本5000萬實繳到位。持有地方金融辦的小貸牌照，這點比很多野雞平臺強。不過要注意，他們主要做助貸業(yè)務，錢其實來自合作銀行和信托，去年接入央行征信系統(tǒng)，逾期會上報影響信用。

合作機構里看到有平安銀行、光大信托這些大牌，資金安全這塊還算靠譜。但APP里有個細節(jié)讓我有點猶豫——借款合同里藏著3%的服務費，這個在首頁可沒明說！得點開《費用說明》才能看到，新手特別容易中招。

二、貸款產(chǎn)品到底香不香？

目前主推兩種產(chǎn)品：極速貸和大額分期。極速貸額度5000-5萬，宣稱3分鐘到賬，實測半小時左右，年化利率15.9%起。大額分期能到20萬，但需要社保公積金，利率反而更高，18%-24%之間。

圖片來源：www.zyyce.com

這里有個反常識的點：額度越高利息反而漲！客服解釋說是風控成本增加，但同業(yè)對比的話，像某銀行信用貸20萬額度年化才7.2%，差距明顯。不過勝在審批松，白戶也能下款，適合急用錢但資質(zhì)一般的人。

三、申請流程藏著哪些坑？

注冊時會讓填9項個人信息，包括淘寶收貨地址這種奇葩要求。到上傳資料這步要注意：通訊錄授權必須開，否則直接拒貸！我拿測試機試過，關了權限立馬彈出"資質(zhì)不符"。

更騷的操作在后面——默認勾選保險增值服務！每月多扣58元意外險，藏在《借款協(xié)議》第8條附件里。很多用戶直到扣款才發(fā)現(xiàn)，投訴平臺上類似案例有30多起，這點必須差評！

四、逾期催收手段狠不狠？

根據(jù)用戶反饋，逾期3天內(nèi)是機器人提醒，第4天開始人工催收。有借款人反映收到"聯(lián)系村委會"的威脅短信，不過查了通話錄音，催收員確實沒爆通訊錄，這點比714高炮文明。

但滯納金高得嚇人！日息0.1%加上5%的違約金，逾期10天要多還本金的15%。舉個例子，借1萬逾期10天，光罰息就要1500，這可比銀行高太多了！

五、值不值得用？看這3種情況

適合用的情況：征信有輕微逾期但沒連三累六、著急用錢（2小時內(nèi)到賬）、短期周轉(zhuǎn)（3個月內(nèi)還清）。我算過賬，借3萬用90天，總利息大概1200，比民間借貸劃算。

千萬別碰的情況：打算分24期慢慢還（總利息超過本金）、工資不穩(wěn)定（容易逾期）、想借新還舊（會進征信灰名單）。特別是學生黨，雖然平臺說滿22歲就能借，但校園貸這渾水千萬別蹚！

總的來說，久融金融算是中等偏上的網(wǎng)貸平臺，應急可以但別依賴。申請時務必看清每個勾選項，計算器按清楚總成本。記住，任何貸款都要量力而行，畢竟借的錢遲早要還！如果還有其他問題，歡迎在評論區(qū)留言，看到都會回復~