最近不少朋友在問天宏貸款平臺靠不靠譜，作為深耕貸款行業(yè)5年的老編輯，咱們今天就來扒一扒這個(gè)平臺的底細(xì)。從平臺背景、貸款產(chǎn)品、申請流程到用戶真實(shí)反饋，連帶它的利息算法和隱藏條款，我都會結(jié)合行業(yè)經(jīng)驗(yàn)給大家掰扯清楚。文章最后還附帶了3個(gè)避坑小技巧，看完你就知道這平臺到底適不適合自己了。

一、天宏貸款是正規(guī)軍還是野路子？

先說重點(diǎn)：天宏貸款確實(shí)有正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，在工商系統(tǒng)能查到2018年注冊的運(yùn)營主體。不過要注意的是，它的放款資金主要來自合作銀行和消費(fèi)金融公司，自己并不直接放貸。這就好比中介公司，賺的是撮合服務(wù)的錢。

我查了下他們的合作機(jī)構(gòu)名單，包括XX銀行、XX消費(fèi)金融等6家持牌機(jī)構(gòu)。不過有用戶反映，實(shí)際放款時(shí)會遇到?jīng)]聽說過的資金方，這個(gè)咱們后面細(xì)說。平臺官網(wǎng)雖然看著挺正規(guī)，但底部備案信息字小得跟螞蟻似的，得用放大鏡才能看清，這點(diǎn)做得不太厚道。

二、貸款產(chǎn)品藏著哪些門道？

目前主推的3款產(chǎn)品大家記好了：? 應(yīng)急貸：額度1-5萬，日息0.03%起? 工薪貸：最高20萬，等額本息還款? 公積金貸：要求連續(xù)繳存1年以上

圖片來源：www.zyyce.com

重點(diǎn)來了！那個(gè)標(biāo)紅的"日息0.03%"看著誘人，實(shí)際年化利率得乘以365天，算下來10.95%起。而且這個(gè)"起"字大有文章，根據(jù)用戶信用情況，有人實(shí)際批下來的利率能達(dá)到18%，跟宣傳的最低值差了近一倍。

三、申請流程里埋的3個(gè)坑

先說好的方面：全程手機(jī)操作確實(shí)方便，從注冊到提交材料10分鐘搞定。但有幾個(gè)地方新人容易中招：1. 人臉識別環(huán)節(jié)要眨3次眼，失敗率偏高2. 聯(lián)系人信息必須填2個(gè)近期通話記錄里的號碼3. 查征信是肯定的，但硬查詢記錄會上報(bào)央行

上個(gè)月有個(gè)粉絲跟我吐槽，就因?yàn)榘肽陜?nèi)申請了3次天宏貸款，結(jié)果辦房貸時(shí)被銀行質(zhì)疑多頭借貸，這個(gè)后果很多人真沒想到。

四、用戶真實(shí)評價(jià)大起底

我整理了各大投訴平臺的500多條反饋，發(fā)現(xiàn)這幾個(gè)問題最集中：? 放款速度不穩(wěn)定：宣傳的"最快30分鐘到賬"，實(shí)際有人等了3天? 提前還款違約金：合同里藏著2%的手續(xù)費(fèi)條款? 暴力催收：3天寬限期過后就開始爆通訊錄

不過也有好評集中在額度給得大方，有個(gè)體工商戶拿到過15萬額度，比銀行痛快。這里提醒下，大額貸款千萬要看清楚還款計(jì)劃表，別被高額度沖昏頭。

五、到底值不值得用？我的建議

如果你符合這些情況可以試試：? 急用錢且征信不算太花? 能接受年化10%-24%的利息? 有穩(wěn)定收入來源

但要是征信有逾期記錄，或者想借長期低息貸款，建議還是優(yōu)先考慮銀行產(chǎn)品。天宏這類平臺就像急救包，臨時(shí)周轉(zhuǎn)可以，長期使用成本真的不低。

最后說個(gè)行業(yè)內(nèi)幕：他們家的通過率算法挺有意思，會參考手機(jī)使用習(xí)慣。比如經(jīng)常半夜刷貸款A(yù)PP的，系統(tǒng)會判定風(fēng)險(xiǎn)高。所以想提高通過率的話，最好在上午9-11點(diǎn)提交申請，保持手機(jī)里有足夠的可用存儲空間，這些細(xì)節(jié)很多中介都不會告訴你。