隨著P2P行業(yè)全面清退，越來(lái)越多人開(kāi)始尋找更合規(guī)的借貸渠道。本文整理了銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)銀行、小額貸款公司及典當(dāng)行5類(lèi)非P2P貸款平臺(tái)，分析它們的運(yùn)作模式、申請(qǐng)門(mén)檻和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。通過(guò)對(duì)比不同平臺(tái)的利率區(qū)間、放款速度和資質(zhì)要求，幫助借款人避開(kāi)套路貸陷阱，找到適合自身需求的借貸方案。

一、為什么說(shuō)P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)高？

記得前幾年P(guān)2P爆雷潮嗎？那些號(hào)稱(chēng)"高收益低風(fēng)險(xiǎn)"的平臺(tái)，最后連本金都拿不回來(lái)。根本原因是P2P模式存在資金池監(jiān)管漏洞，平臺(tái)可能挪用出借人資金搞自融。現(xiàn)在國(guó)家要求所有P2P機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型清退，但仍有部分平臺(tái)打著"助貸"旗號(hào)繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，大家可得擦亮眼睛。

二、5類(lèi)合規(guī)的非P2P借貸渠道

1. 商業(yè)銀行信用貸款

別以為銀行只做房貸車(chē)貸，其實(shí)他們?cè)缇屯瞥龈鞣N信用貸產(chǎn)品。像建行快貸、工行融e借這類(lèi)產(chǎn)品，年利率普遍在4.35%-15%之間。不過(guò)要注意，銀行的審核比較嚴(yán)格，可能需要抵押物，適合征信良好、有穩(wěn)定收入的群體。

2. 持牌消費(fèi)金融公司

招聯(lián)金融、馬上消費(fèi)這些持牌機(jī)構(gòu)，它們的資金主要來(lái)自銀行同業(yè)拆借。雖然利率比銀行高些（年化8%-24%），但審批更靈活。不過(guò)最近發(fā)現(xiàn)有些平臺(tái)會(huì)收取"服務(wù)費(fèi)"，這其實(shí)變相提高了實(shí)際利率，簽約前一定要算清楚綜合成本。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

3. 互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品

微粒貸、借唄這類(lèi)產(chǎn)品嚴(yán)格來(lái)說(shuō)不算P2P，它們的資金來(lái)自合作銀行和自有資金池。優(yōu)勢(shì)在于隨借隨還，適合短期周轉(zhuǎn)。但要注意日息換算成年化可能高達(dá)18%，長(zhǎng)期使用成本不低。

4. 地方小額貸款公司

這類(lèi)機(jī)構(gòu)需要省級(jí)金融辦頒發(fā)的牌照，主要服務(wù)本地用戶(hù)。雖然放款快，但存在兩個(gè)問(wèn)題：一是單筆額度通常不超過(guò)20萬(wàn)；二是部分小貸公司會(huì)收取砍頭息，記得確認(rèn)到賬金額是否與合同一致。

5. 典當(dāng)行應(yīng)急借款

適合有貴重物品急用錢(qián)的情況，比如黃金首飾、名表等。雖然手續(xù)簡(jiǎn)單，但綜合費(fèi)用可能高達(dá)月息3%以上。建議只作為短期應(yīng)急渠道，畢竟質(zhì)押物贖回期通常不超過(guò)6個(gè)月。

三、如何避開(kāi)套路貸陷阱？

上個(gè)月有個(gè)朋友差點(diǎn)中招，某平臺(tái)號(hào)稱(chēng)"零抵押秒放款"，結(jié)果要收30%服務(wù)費(fèi)。這里教大家三招防騙技巧：

① 查資質(zhì)：在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查放貸資質(zhì)

② 算成本：把服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等算進(jìn)年化利率

③ 看合同：警惕"陰陽(yáng)合同"和空白條款

四、這些情況建議別貸款

雖然介紹了這么多正規(guī)平臺(tái)，但還是要提醒：如果是為了炒股、賭博、買(mǎi)奢侈品而借貸，勸你還是三思而行。特別是看到"無(wú)視征信黑戶(hù)可貸"這種廣告，99%是詐騙。不如先做個(gè)債務(wù)規(guī)劃，看看自己的收入能否覆蓋月供。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，選擇非P2P貸款平臺(tái)要認(rèn)準(zhǔn)持牌機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)比較資金成本、還款方式和個(gè)人承受能力。現(xiàn)在很多銀行APP都能在線測(cè)算還款計(jì)劃，建議多試算幾次再?zèng)Q定。記住，再正規(guī)的貸款也是要還的，量力而行才是王道。