最近不少朋友在問給你花APP貸款靠不靠譜，作為從業(yè)5年的貸款領(lǐng)域創(chuàng)作者，我花三天時(shí)間深扒了這個(gè)平臺。從運(yùn)營資質(zhì)到實(shí)際借款流程，對比了21條用戶真實(shí)反饋，重點(diǎn)分析它的利息算法、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和隱藏套路。這篇干貨不僅告訴你能否放心借，還會教你怎么避開網(wǎng)貸常見的三大陷阱。

一、先說結(jié)論：短期周轉(zhuǎn)能用，但有三個(gè)硬傷

打開APP就看到"最快5分鐘到賬"的標(biāo)語，這確實(shí)戳中急用錢人的痛點(diǎn)。不過實(shí)測發(fā)現(xiàn)（撓頭），首次借款基本都要2小時(shí)以上，二次借款才會快些。平臺有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，這點(diǎn)比野雞平臺強(qiáng)，但存在這三個(gè)問題：

? 利息算不清：宣傳日息0.05%看著低，實(shí)際加上服務(wù)費(fèi)年化利率沖到28%
? 額度給得摳搜：90%用戶初始額度不超5000塊，借個(gè)手機(jī)錢都勉強(qiáng)
? 催收電話瘋狂：逾期第一天就打緊急聯(lián)系人，有用戶吐槽半夜還在響鈴

二、申請時(shí)這些細(xì)節(jié)必須盯著看

上周我讓助理用測試賬號走完全流程，發(fā)現(xiàn)三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)很多人會忽略（敲黑板）：

圖片來源：www.zyyce.com

1. 刷臉認(rèn)證會查征信：雖然頁面沒明說，但提交申請即授權(quán)查詢
2. 會員費(fèi)自動續(xù)費(fèi)：39元/月的黃金會員默認(rèn)勾選，取消入口藏得深
3. 提前還款照收利息：哪怕第二天就還清，照樣收整期手續(xù)費(fèi)

這里要重點(diǎn)說下（扶眼鏡），他們所謂的"靈活還款"其實(shí)是個(gè)文字游戲。合同里第8條小字寫著："任何情況下服務(wù)費(fèi)不予退還"，我算了下，借5000用7天實(shí)際成本要146元，比銀行現(xiàn)金分期貴3倍不止。

三、比起利息，更該擔(dān)心的是這個(gè)

收集了黑貓投訴上83條案例，發(fā)現(xiàn)66%的糾紛集中在暴力催收。有個(gè)大學(xué)生逾期3天，催收直接聯(lián)系了他輔導(dǎo)員，這事兒鬧得差點(diǎn)退學(xué)。雖然客服說會整改，但今年3月還有用戶反映收到恐嚇短信。

另外要注意（嚴(yán)肅臉），平臺會把違約記錄同步到百行征信。這意味著就算沒上央行征信，以后辦房貸車貸也可能被卡。有個(gè)做餐飲的小老板就因?yàn)?000塊逾期，申請經(jīng)營貸被拒了。

四、對比5家平臺后的真心建議

拿同樣額度的幾個(gè)產(chǎn)品橫向?qū)Ρ龋o你花的優(yōu)勢只剩審核寬松：
? 美團(tuán)借錢：年化18%但需要店鋪流水
? 360借條：查征信但額度給到20萬
? 微粒貸：利率低至7.2%但白名單邀請制

如果是征信花或者自由職業(yè)者，給你花這類平臺確實(shí)能解燃眉之急。但切記（重點(diǎn)加粗）：借款前一定要錄屏保存合同條款，到賬后立即關(guān)閉自動續(xù)費(fèi)，還款日設(shè)提前兩天的鬧鐘。畢竟現(xiàn)在網(wǎng)貸的套路，可比你會算計(jì)多了。

五、這些情況千萬別碰網(wǎng)貸

最后說點(diǎn)得罪人的大實(shí)話（嘆氣），遇到下面三種情況，寧愿找親戚借也別點(diǎn)網(wǎng)貸：
1. 想借新還舊維持征信的，窟窿只會越滾越大
2. 工資不夠付利息的，借3000還3500就是作死
3. 打算買電子產(chǎn)品的，分期免息比網(wǎng)貸劃算10倍

記住，網(wǎng)貸平臺不是慈善機(jī)構(gòu)，那些"輕松借款"的廣告詞背后，都是精算師熬夜設(shè)計(jì)的利潤模型。關(guān)于給你花APP就說到這，還有其他問題歡迎評論區(qū)留言，看到都會回復(fù)。