當你在網貸平臺借的小額貸款出現逾期時，可能會面臨信用記錄受損、高額罰息累積、暴力催收騷擾甚至法律訴訟。本文將從征信影響、催收流程、法律風險三個維度展開，并給出協商還款、債務重組等實用解決方案。特別提醒部分平臺存在的"砍頭息""服務費"等灰色操作，教你用正確姿勢維護自身權益。

一、你的信用報告會變成什么樣？

現在很多網貸都接入了央行征信系統，比如某團、某唄這些常用平臺。我有個朋友去年在某平臺借了5000元，逾期3個月后查征信，發現記錄上赫然寫著"當前逾期金額5832元"——這里包括了每月200多元的違約金。

? 征信污點保留時間：從結清欠款那天算起，要5年才會消除。期間申請房貸車貸，銀行看到這個記錄可能會直接拒貸

? 大數據風控更可怕：很多網貸平臺共享黑名單，逾期后在其他平臺借款，系統可能在5秒內就自動拒絕

圖片來源：www.zyyce.com

二、催收人員的十八般武藝

前三個月通常是平臺自己的催收團隊，這時候態度相對溫和。但超過90天沒還款，很多平臺就會轉包給第三方催收公司。

這里要提醒大家的是：催收人員凌晨打電話、往單位寄律師函、甚至P圖群發通訊錄，這些行為其實都涉嫌違法。不過別慌，記得保留所有通話錄音和短信證據。

典型催收階段表：

1-30天：每天3-5個機器人語音提醒
31-60天：人工催收介入，威脅上報征信
61-90天：聲稱要起訴并凍結銀行卡
90天+：開始聯系緊急聯系人

三、收到法院傳票怎么辦？

去年某法院審理過一起典型案例：借款人拖欠某網貸平臺1.2萬元，最終判決需償還本金+24%年化利息，超出部分不予支持。這說明法院會砍掉違規高息，但本金和合法利息必須償還。

如果被列入失信人名單：
? 禁止乘坐高鐵、飛機
? 限制子女就讀私立學校
? 凍結支付寶、微信錢包
? 房產車輛不能過戶

四、現在補救還來得及

建議先打平臺客服電話（注意是官方號碼），說明困難情況。比如疫情期間失業的，可以要求減免利息。有個真實案例：借款人協商后把原本36%的年利率降到15%，分期36個月還清。

必要時要準備這些材料：
? 失業證明/醫院診斷書
? 銀行流水（證明收入驟降）
? 困難補助申請（街道蓋章）

最后提醒各位：千萬不要以貸養貸！我見過最慘的案例，最初只借了8000元，拆東墻補西墻滾到23萬債務。如果實在周轉不開，寧愿逾期也不要再借新網貸。