現在很多人在申請貸款時，都特別在意征信記錄的問題。這篇文章就給大家扒一扒目前市場上那些可能不上征信的貸款渠道，包括網貸平臺、小額現金貸和消費分期產品等類型。不過要提醒大家的是，即便某些貸款不上征信，也要注意還款風險，畢竟現在很多機構都接入了大數據系統。下面我會分門別類詳細說明，還會教大家怎么確認貸款產品是否上征信。

一、這6類平臺可能不上征信系統

說到不上征信的貸款，大家第一反應可能是那些小廣告里的產品。其實根據我這幾年的觀察，主要有這么幾種情況：

1. 部分地方性小貸公司：特別是注冊資本在5億以下的機構，他們可能還沒和央行征信系統直連。像某些區域性農信社推出的"惠民貸"產品，聽說審批時不查征信

2. 早期網貸平臺：比如2018年前成立的P2P轉型機構，他們的部分存量產品可能還在用原來的風控系統。不過現在合規化之后，很多已經陸續接入了征信

圖片來源：www.zyyce.com

3. 消費分期商城：像某些手機分期、醫美分期平臺，他們更看重用戶的消費場景而不是征信報告。有朋友做過牙齒矯正分期，確實沒在征信上看到記錄

4. 現金貸馬甲包：這個要特別小心！有些平臺被監管后換個名字重新上線，新APP可能暫時沒對接征信。不過這種平臺往往利息高得嚇人

5. 境外放貸機構：通過社交軟件推廣的跨境貸款產品，他們自然沒法上報國內征信系統。但還款出現問題可能會影響出入境

6. 民間借貸平臺：像某些熟人借貸APP，主要撮合個人之間的借貸，這種目前還不需要上報征信

二、怎么確認貸款到底上不上征信？

這里教大家三個實用方法：首先看借款合同里的《個人信息查詢授權書》，如果授權對象有"中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫"，那肯定要上征信；第二可以打客服電話直接問，記得錄音保留證據；第三就是借完款后自己查征信報告，現在每年有2次免費查詢機會。

三、不上征信不等于沒有后果

雖然這些貸款可能不體現在征信報告上，但大數據風控系統會記錄你的借款行為。現在很多金融機構都接入了百行征信、前海征信等民間征信機構，一旦有逾期，其他平臺也會把你拉進黑名單。去年有個客戶就是因為在某現金貸逾期，結果申請正規銀行貸款時被秒拒。

四、這些平臺要謹慎接觸

雖然說有些正規平臺可能不上征信，但下面這幾類千萬要躲遠點：年化利率超過36%的、要求提前支付手續費的、沒有固定辦公地址的、催收手段暴力的。我見過最夸張的案例，有人借了3萬塊，半年滾到15萬，這種就算不上征信也絕對碰不得！

最后提醒大家，不管貸款上不上征信，按時還款才是王道。現在很多平臺都在逐步接入征信系統，說不定哪天你用的那個平臺就突然開始上報了。如果征信已經花了，建議先養半年信用記錄，別急著到處申請貸款。畢竟信用社會，良好的還款習慣才是硬道理啊！