最近很多朋友在問惠享貸款平臺(tái)靠譜嗎？作為從業(yè)5年的貸款領(lǐng)域創(chuàng)作者，我花了3天時(shí)間實(shí)測(cè)注冊(cè)、對(duì)比20條用戶評(píng)價(jià)、研究合同條款，從平臺(tái)資質(zhì)、貸款產(chǎn)品、申請(qǐng)流程、利息計(jì)算、用戶口碑等角度全面分析。文章最后還整理了避免踩坑的3個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，準(zhǔn)備貸款的朋友建議看到最后。

一、查完背景我驚了，這平臺(tái)居然...

打開官網(wǎng)看到"持牌金融機(jī)構(gòu)"幾個(gè)字時(shí)，說(shuō)實(shí)話我有點(diǎn)懷疑。通過國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)，他們的運(yùn)營(yíng)公司注冊(cè)資本5000萬(wàn)，確實(shí)有地方金融管理局頒發(fā)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。不過要注意的是，合作放款方里有3家民營(yíng)銀行，這點(diǎn)在合同里容易忽略。

二、實(shí)測(cè)貸款產(chǎn)品大全

注冊(cè)后看到有4類產(chǎn)品：? 急速貸：最高5萬(wàn)，寫著日息0.03%（年化約10.95%）? 大額分期：20萬(wàn)額度，但需要線下簽約? 信用卡代還：手續(xù)費(fèi)打7折活動(dòng)? 公積金貸：要求連續(xù)繳存12個(gè)月以上重點(diǎn)說(shuō)下急速貸，申請(qǐng)時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)推薦了36期分期，但默認(rèn)勾選了"尊享服務(wù)包"（每月多收25元），這個(gè)位置特別容易誤點(diǎn)。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

三、申請(qǐng)流程的3個(gè)關(guān)鍵步驟

1. 刷臉認(rèn)證時(shí)提示"光線不足"反復(fù)5次，后來(lái)發(fā)現(xiàn)要把手機(jī)抬高45度角2. 工作信息填寫有個(gè)bug：自由職業(yè)者選項(xiàng)藏在二級(jí)菜單里3. 提交后10分鐘收到初審?fù)ㄟ^短信，但點(diǎn)進(jìn)去要二次確認(rèn)信用報(bào)告查詢

四、用戶吐槽最多的3個(gè)點(diǎn)

整理各平臺(tái)評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)：1. 提前還款違約金計(jì)算不透明（有人借3萬(wàn)還了2期，違約金要800多）2. 夜間客服形同虛設(shè)，21點(diǎn)后只有機(jī)器人回復(fù)3. 部分用戶反映放款到賬延遲，尤其是周末申請(qǐng)的

五、比官網(wǎng)還詳細(xì)的費(fèi)用清單

以借款2萬(wàn)元12期為例：? 每月本金1666.67元? 利息部分首月60元（按日息0.03%）? 賬戶管理費(fèi)每月18元? 保險(xiǎn)費(fèi)每月23元（可取消但入口隱蔽）實(shí)際年化利率達(dá)到19.6%，比宣傳的高出近1倍！

六、什么樣的人適合這個(gè)平臺(tái)？

根據(jù)客服回復(fù)和用戶畫像分析：? 征信有輕微逾期記錄（不超過3次）? 急需3小時(shí)內(nèi)到賬的短期周轉(zhuǎn)? 能接受綜合年化18%-24%的利息? 公積金基數(shù)低于5000元的? 最近3個(gè)月有網(wǎng)貸申請(qǐng)記錄的

看到這里你可能要問：這平臺(tái)到底能不能用？我的建議是小額應(yīng)急可以試試，但超過5萬(wàn)最好對(duì)比銀行產(chǎn)品。有個(gè)小技巧，在最終確認(rèn)借款前，記得把"增值服務(wù)"里的保險(xiǎn)和會(huì)員都取消勾選，能省下不少錢。關(guān)于征信查詢次數(shù)的問題，他們家的貸后管理每月都會(huì)查一次，這點(diǎn)要特別注意！