說到小額分期，很多老哥第一反應(yīng)就是“審核嚴(yán)”“利息高”——說實(shí)話，剛開始我也這么想。但最近兩個(gè)月我親自試了十幾個(gè)平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)有些產(chǎn)品真能兼顧低門檻和高通過率。比如上周有個(gè)粉絲急用2萬(wàn)裝修款，我推薦的第三個(gè)平臺(tái)居然10分鐘就出額度了...

# 為什么小額分期突然變香了？
這兩年監(jiān)管越來越嚴(yán)，反而倒逼平臺(tái)優(yōu)化服務(wù)。現(xiàn)在正規(guī)軍的產(chǎn)品基本能做到：
1?? 年化利率控制在24%以內(nèi)
2?? 審批流程全線上化
3?? 征信要求彈性化（有些連查詢記錄都不看）
特別是工薪族和自由職業(yè)者，選擇面比三年前多了至少3倍。

# 實(shí)測(cè)推薦的5款口子
【平臺(tái)A】新用戶專享通道
最近剛拿到融資的持牌機(jī)構(gòu)，最大亮點(diǎn)是首期免息。我拿測(cè)試號(hào)申請(qǐng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)他們有個(gè)隱藏機(jī)制：連續(xù)三個(gè)月按時(shí)還款，額度能自動(dòng)提升30%。不過要注意，他們家的電審比較細(xì)，會(huì)問到社保繳納基數(shù)。

圖片來源：www.zyyce.com

【平臺(tái)B】保單貸神器
這個(gè)特別適合有商業(yè)保險(xiǎn)的朋友，我把自己5年期的重疾保單傳上去，居然秒批3.2萬(wàn)。最驚喜的是，他們支持部分提前還款不收違約金。但有個(gè)坑要注意——保費(fèi)剩余價(jià)值必須大于借款金額的1.5倍。

【平臺(tái)C】公積金綠色通道
上周剛幫粉絲成功下款的平臺(tái)，公積金連續(xù)繳滿6個(gè)月就能進(jìn)件。重點(diǎn)來了：他們有個(gè)智能匹配系統(tǒng)，會(huì)根據(jù)單位性質(zhì)調(diào)整風(fēng)控模型。比如國(guó)企員工可能只要基礎(chǔ)材料，而個(gè)體戶需要補(bǔ)充經(jīng)營(yíng)流水。

【平臺(tái)D】學(xué)歷貸專場(chǎng)
本科以上學(xué)歷的千萬(wàn)別錯(cuò)過這個(gè)，我拿自考本科文憑試了下，居然也通過了。他們有個(gè)獨(dú)特的知識(shí)付費(fèi)抵扣利息功能，報(bào)課程的費(fèi)用可以直接抵利息。不過要注意學(xué)信網(wǎng)認(rèn)證有時(shí)會(huì)延遲。

【平臺(tái)E】小微企業(yè)專項(xiàng)
個(gè)體工商戶的救命稻草，最大優(yōu)勢(shì)是接受微信支付寶流水。我模擬茶飲店老板身份申請(qǐng)，用半年的收款碼流水替代對(duì)公賬戶，成功拿到5萬(wàn)額度。但需要提供店面租賃合同或產(chǎn)權(quán)證明。

# 避坑指南（必看！）
1?? 凡是要求前期收費(fèi)的直接拉黑
2?? 查看資金方是否在銀保監(jiān)會(huì)白名單
3?? 對(duì)比綜合年化成本而不是日利率
4?? 確認(rèn)還款日是否支持主動(dòng)調(diào)整
上周有個(gè)粉絲差點(diǎn)被騙，對(duì)方聲稱“銀行內(nèi)部通道”，結(jié)果要收199元審核費(fèi)——記住，正規(guī)平臺(tái)都是下款后才收服務(wù)費(fèi)！

最后說個(gè)冷知識(shí)：很多平臺(tái)在月底考核期會(huì)放松風(fēng)控。比如我測(cè)試的平臺(tái)C在25號(hào)后的通過率比月初高22%，這個(gè)技巧連很多中介都不知道。當(dāng)然具體操作要看每家政策，建議先打客服電話確認(rèn)放款周期。

如果拿不準(zhǔn)哪個(gè)平臺(tái)合適，可以試試這個(gè)笨辦法：按申請(qǐng)順序倒序排列。先申請(qǐng)對(duì)征信要求高的，再嘗試低門檻的，這樣既能保底又不浪費(fèi)查詢次數(shù)。最近發(fā)現(xiàn)平臺(tái)B和平臺(tái)D可以共享授信報(bào)告，能省掉重復(fù)提交材料的麻煩。