最近好多朋友問我，想分24期還的網(wǎng)貸到底用哪個(gè)軟件好？作為一個(gè)在金融領(lǐng)域摸爬滾打5年的自媒體人，今天咱們就掰開揉碎了聊聊這事兒。先給結(jié)論：正規(guī)持牌、利率透明、支持靈活分期的平臺(tái)才是靠譜選擇。不過具體怎么挑，里面門道可不少...

一、網(wǎng)貸24期到底是怎么回事

先給小白們科普下，所謂網(wǎng)貸24期，就是把借款分成2年（24個(gè)月）償還。現(xiàn)在市面上大概有3種情況：

• 銀行系產(chǎn)品：年化利率7%-15%，但審核較嚴(yán)
• 消費(fèi)金融公司：年化10%-24%，審批速度快
• 合規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)：年化18%-36%，門檻相對(duì)低

注意看！凡是超過36%年化的都涉嫌高利貸，千萬別碰。另外分期越長(zhǎng)總利息越高，建議根據(jù)收入情況選合適期數(shù)。

二、5大靠譜分期平臺(tái)實(shí)測(cè)

1. 借唄（螞蟻集團(tuán)）

作為老牌產(chǎn)品，借唄支持6-24期靈活分期。日利率0.015%-0.06%，系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估額度和費(fèi)率。最近新增了助學(xué)貸/裝修貸等專項(xiàng)分期，適合有明確用途的用戶。

圖片來源：www.zyyce.com

2. 京東金融-金條

京東系的風(fēng)控比較看重消費(fèi)數(shù)據(jù)，開通白條的用戶更容易通過。年化利率7.2%-24%，可分3/6/12/24期。有個(gè)隱藏福利：京東PLUS會(huì)員有利率折扣。

3. 度小滿（原百度金融）

背靠百度的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，審批速度能到5分鐘放款。最高20萬額度，年化7.2%起。有個(gè)特色功能叫「隨借隨還」，提前還款不收手續(xù)費(fèi)。

4. 360借條

適合征信小白嘗試，通過率較高。不過利率偏高，年化18%-36%。注意！首次借款會(huì)有保險(xiǎn)費(fèi)，記得在合同里仔細(xì)核對(duì)。

5. 招聯(lián)金融（招商銀行聯(lián)營(yíng)）

銀行背景加持，年化利率10.8%起。需要提供社保/公積金等資質(zhì)證明，適合有穩(wěn)定工作的上班族。有個(gè)坑要注意：提前還款需支付剩余本金3%手續(xù)費(fèi)。

三、避坑指南必須看

上周剛有個(gè)粉絲中招，在某不知名平臺(tái)借了2萬分24期，結(jié)果每期要還1500多！算下來年化利率高達(dá)58%，妥妥的高利貸。這里教大家3招避坑：

1. 查資質(zhì)：在【國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)】核對(duì)運(yùn)營(yíng)方
2. 算IRR：用XIRR公式計(jì)算真實(shí)年化利率
3. 看合同：特別注意服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等隱藏費(fèi)用

要是看到「無視黑白戶」「百分百下款」之類的宣傳語，趕緊跑！

四、分期貸款的正確姿勢(shì)

最后說點(diǎn)干貨，怎么用24期分期最劃算：

• 優(yōu)先選擇等額本金還款方式（總利息更少）
• 盡量在電商大促時(shí)申請(qǐng)（部分平臺(tái)有利率補(bǔ)貼）
• 保持良好還款記錄（有助于提升額度降低利率）

比如雙11期間，某平臺(tái)就推出過分24期免息活動(dòng)，買手機(jī)電腦能省好幾百利息。

說到底，網(wǎng)貸24期就是個(gè)資金周轉(zhuǎn)工具，用好了能解燃眉之急，用不好就是債務(wù)陷阱。記住「三要三不要」：要量力而行、要比價(jià)三家、要按時(shí)還款；不要以貸養(yǎng)貸、不要超額消費(fèi)、不要輕信中介。大家還有啥問題，評(píng)論區(qū)見！