每次點開支付寶付款的時候，總能看到花唄和借唄的入口跳出來。這倆名字聽著挺像，但用起來差別可大了去了！最近老有粉絲私信問我，借唄分期和花唄分期到底哪個更劃算？今天咱們就掰開了揉碎了說，連小數(shù)點后兩位都不放過。

先說結(jié)論：這倆根本不是同一種產(chǎn)品！花唄是消費信貸，只能用來買東西分期；借唄是現(xiàn)金貸款，錢能直接提現(xiàn)到銀行卡。不過很多小伙伴可能有點懵——都是支付寶里的分期服務(wù)，到底怎么選最省錢？咱們先做個表格對比下核心數(shù)據(jù)：

看到這兒可能有人要拍大腿了：花唄有時候0利息？那肯定選它啊！先別急著下結(jié)論，這里頭門道多著呢。比如你雙十一用花唄免息分期買個手機，確實是白嫖了12期免息。但要是想套現(xiàn)出來應(yīng)急...（突然壓低聲音）這事兒咱可不興干啊，支付寶風控系統(tǒng)現(xiàn)在賊嚴，分分鐘給你降額度。

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再說說實際年化利率計算。上周我親自試了下，借唄借1萬塊分12期，每月還902塊，表面看總利息才824塊。但用IRR公式一算，實際年利率直接飆到15.6%！花唄這邊要是趕上免息活動是真香，不過常規(guī)分期的利率經(jīng)常比借唄還高。上個月給電腦分期時就發(fā)現(xiàn)了，12期7.5%的標價，換算成年化居然要13.57%，比很多銀行信用貸都貴。

這里插播個冷知識：分期手續(xù)費≠真實利率。因為每個月都在還本金，但手續(xù)費是按全額本金算的，所以實際利率差不多要翻倍！舉個栗子??，12期手續(xù)費率7.2%看著不高，實際年化能達到13%左右。

其他靠譜分期平臺推薦

• 京東白條：和花唄類似的消費分期，經(jīng)常有24期免息活動，適合買3C數(shù)碼產(chǎn)品
• 度小滿有錢花：年化利率7.2%起，審批快，適合短期周轉(zhuǎn)
• 微粒貸：微信入口的現(xiàn)金貸，按日計息隨借隨還

最后給個避坑指南：急用錢也別閉著眼點分期！先算清楚真實利率，再看看有沒有更低息的銀行貸款。要是信用良好，很多銀行的消費貸年利率都能壓到4%以下，比這些網(wǎng)貸劃算多了。實在要用的話，記住三個訣竅：選短周期、用免息期、提前還款。

（突然想到）對了，最近發(fā)現(xiàn)有些銀行信用卡分期有隱藏優(yōu)惠。比如招行的「e招貸」，時不時會發(fā)利率打折券，算下來比借唄能省好幾百。建議大家多比較不同渠道，別吊死在支付寶一棵樹上。

說到底，沒有最劃算的分期，只有最適合的用法。臨時周轉(zhuǎn)選借唄，消費分期用花唄，大額支出優(yōu)先考慮銀行信貸。記住理性消費才是王道，分期一時爽，還款火葬場啊朋友們！