“急需用錢但怕影響征信怎么辦？”這是許多人在選擇貸款時(shí)最糾結(jié)的問題。最近收到不少粉絲私信，說自己因?yàn)檎餍庞涗洸缓没蛘卟幌肓粝沦J款痕跡，到處打聽不上征信的貸款渠道。今天我們就來扒一扒市面上那些號(hào)稱“不上征信”的貸款產(chǎn)品，究竟靠不靠譜？哪些渠道真的能操作？過程中又有哪些隱藏坑點(diǎn)需要避開？

一、為什么總有人追求不上征信的貸款？

上周遇到個(gè)開奶茶店的小伙，因?yàn)橐咔槠陂g生意不好，信用卡有過兩次逾期。現(xiàn)在想重新裝修店面，可銀行一聽征信有問題就直接拒貸。像他這樣的情況其實(shí)很常見——征信記錄有瑕疵、不想降低銀行授信額度、需要短期周轉(zhuǎn)卻不想留下記錄，這些都在推著人們尋找其他融資渠道。

二、不上征信的貸款真的存在嗎？

先說結(jié)論：確實(shí)有不上央行征信的貸款產(chǎn)品，但要注意這3個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

• ① 放款機(jī)構(gòu)未接入征信系統(tǒng)：部分小額貸款公司、消費(fèi)金融公司
• ② 產(chǎn)品本身不上報(bào)征信：比如某些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信用支付工具
• ③ 特殊借貸形式：民間個(gè)人借貸、典當(dāng)質(zhì)押等

三、5種實(shí)操渠道深度解析

1. 消費(fèi)金融公司產(chǎn)品

像馬上消費(fèi)金融的“安逸花”，雖然持牌機(jī)構(gòu)大多會(huì)上征信，但部分產(chǎn)品僅在逾期較嚴(yán)重時(shí)上報(bào)。有個(gè)粉絲實(shí)測(cè)過，借款3萬元分6期，正常還款期間查征信確實(shí)沒有記錄。

2. 地方性小貸平臺(tái)

比如重慶的隆攜小貸，這類區(qū)域性機(jī)構(gòu)往往只對(duì)接第三方大數(shù)據(jù)平臺(tái)。但要注意！去年就有用戶因在多個(gè)小貸平臺(tái)頻繁借款，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)評(píng)分過低，后續(xù)連正規(guī)網(wǎng)貸都被拒。

圖片來源：www.zyyce.com

3. 擔(dān)保貸款模式

通過擔(dān)保公司增信向銀行借款，這種方式下征信報(bào)告只會(huì)顯示擔(dān)保信息。不過要交3%-5%的擔(dān)保費(fèi)，適合能提供抵押物但征信不足的群體。

4. 民間借貸

親戚朋友或本地資金方的借款，這里要敲黑板！務(wù)必簽訂正規(guī)借款合同，約定好利息（別超過LPR4倍）。去年有個(gè)案例，借款人因沒留憑證，被對(duì)方虛增債務(wù)鬧上法庭。

5. 互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具

比如美團(tuán)月付、滴滴信用付等，這類產(chǎn)品通常不上征信，但額度普遍在5000元以內(nèi)。適合短期小額周轉(zhuǎn)，但千萬別逾期！平臺(tái)會(huì)收取高額違約金，還會(huì)影響其他關(guān)聯(lián)服務(wù)。

四、這些坑我勸你千萬別踩

有個(gè)讀者上個(gè)月差點(diǎn)被騙：對(duì)方聲稱“無視黑白戶，當(dāng)天放款20萬”，結(jié)果要先交5000元保證金。記住！所有貸前收費(fèi)的都是詐騙！

• ? 宣稱“百分百通過”的廣告
• ? 月息低于0.8%的誘惑
• ? 需要驗(yàn)證還款能力的轉(zhuǎn)賬操作

五、3個(gè)相對(duì)靠譜的平臺(tái)測(cè)評(píng)

1. 招聯(lián)好期貸

招商銀行與中國聯(lián)通合資的持牌機(jī)構(gòu)，雖然會(huì)上征信，但正常使用不影響信用評(píng)分。額度最高20萬，年化利率10%-24%，適合有穩(wěn)定收入的上班族。有個(gè)會(huì)計(jì)朋友用它周轉(zhuǎn)貨款，到賬速度確實(shí)快，10分鐘就能到銀行卡。

2. 360借條

依托360大數(shù)據(jù)風(fēng)控，部分放款方不上征信。申請(qǐng)時(shí)能看到具體資方，建議選擇重慶小貸公司或地方農(nóng)商行作為放款機(jī)構(gòu)。實(shí)測(cè)借款1萬元，分12期總利息約900元，注意提前還款有手續(xù)費(fèi)！

3. 京東金條

雖然接入了征信系統(tǒng)，但按時(shí)還款反而能提升信用評(píng)分。有個(gè)開網(wǎng)店的用戶分享，每次大促前借5萬周轉(zhuǎn)，30天后準(zhǔn)時(shí)還款，現(xiàn)在額度漲到了15萬。日利率0.03%起，適合短期周轉(zhuǎn)。

六、寫在最后的忠告

最近幫表弟處理債務(wù)問題時(shí)發(fā)現(xiàn)，他同時(shí)用了6個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，結(jié)果大數(shù)據(jù)被查花了。建議大家即使選擇不上征信的渠道，也要控制借貸頻率和金額，最好每月不超過3次申請(qǐng)，總負(fù)債別超過月收入的50%。

說到底，貸款只是應(yīng)急工具而非生財(cái)之道。與其花心思鉆營不上征信的渠道，不如好好經(jīng)營自己的信用資產(chǎn)。畢竟在金融數(shù)字化的大趨勢(shì)下，沒有誰能真正避開信用監(jiān)管的網(wǎng)。