說(shuō)到網(wǎng)貸口子，可能很多人會(huì)問(wèn)：到底有哪些類(lèi)型可以選擇？作為一個(gè)經(jīng)常幫朋友分析網(wǎng)貸的老司機(jī)，今天我就把自己這些年摸爬滾打總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)分享出來(lái)。咱們不搞那些虛頭巴腦的術(shù)語(yǔ)，就用大白話(huà)聊聊網(wǎng)貸口子的分類(lèi)、使用技巧，還會(huì)推薦幾個(gè)靠譜平臺(tái)，讓新手也能快速上手不踩坑。

一、網(wǎng)貸口子的常見(jiàn)分類(lèi)

根據(jù)我整理的資料，現(xiàn)在市面上的網(wǎng)貸產(chǎn)品主要分為這5大類(lèi)：

• 1. 純信用貸系列

  這類(lèi)產(chǎn)品完全不抵押不擔(dān)保，就像支付寶的借唄、微信的微粒貸，主要看你的芝麻分或微信支付分。適合有穩(wěn)定收入但缺現(xiàn)金的上班族，有個(gè)朋友上個(gè)月裝修房子就用借唄套了5萬(wàn)，年化利率14.6%還算合理。

• 2. 消費(fèi)分期系列

  京東白條、花唄這種都屬于典型代表。上周幫表弟買(mǎi)電腦，用京東白條分了12期，每期手續(xù)費(fèi)0.5%，比刷信用卡劃算。不過(guò)要注意分期手續(xù)費(fèi)換算成年化利率其實(shí)能達(dá)到15%左右。

• 3. 公積金/社保貸

  像招行的閃電貸、建行快貸這類(lèi)產(chǎn)品，特別看重公積金繳納記錄。去年我申請(qǐng)閃電貸時(shí)，因?yàn)檫B續(xù)繳了3年公積金，直接給了18萬(wàn)額度，年利率才5.4%，比普通信用貸低不少。

• 3. 保單質(zhì)押系列

  如果你有長(zhǎng)期人壽保單，平安普惠的保單貸是個(gè)選擇。我同事用年繳2萬(wàn)的保單貸出15萬(wàn)，不過(guò)這類(lèi)產(chǎn)品對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值有要求，一般要繳費(fèi)滿(mǎn)3年以上。

  

  圖片來(lái)源：www.zyyce.com

• 5. 抵押類(lèi)網(wǎng)貸

  房抵貸、車(chē)抵貸現(xiàn)在也能線上申請(qǐng)了。比如平安車(chē)主貸，有車(chē)就能貸，但必須安裝GPS定位。之前幫親戚辦過(guò)，評(píng)估價(jià)30萬(wàn)的車(chē)給了21萬(wàn)額度，月息0.83%算中等水平。

二、選擇網(wǎng)貸要注意的3個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

1. 利率貓膩要看清

   很多平臺(tái)會(huì)用"日息萬(wàn)五"這種說(shuō)法，換算成年化就是18%。這里教大家個(gè)竅門(mén)：用日利率×365，月利率×12就能得到真實(shí)年化，有些平臺(tái)還會(huì)收服務(wù)費(fèi)，一定要算總成本。

2. 平臺(tái)資質(zhì)查仔細(xì)

   記得上國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查運(yùn)營(yíng)公司背景。去年有個(gè)讀者差點(diǎn)被山寨平臺(tái)騙，后來(lái)發(fā)現(xiàn)注冊(cè)資金才10萬(wàn)，根本不可能放貸。

3. 還款能力評(píng)估準(zhǔn)

   建議每月還款額不超過(guò)收入的30%。有個(gè)計(jì)算公式可以參考：（月收入-固定支出）×50%，比如月入1萬(wàn)房貸4千，最多借3千/月還款的額度。

三、親測(cè)靠譜的5大平臺(tái)推薦

• 1. 支付寶借唄

  作為行業(yè)標(biāo)桿，借唄的利率透明是最大優(yōu)勢(shì)。芝麻分650以上有機(jī)會(huì)開(kāi)通，額度500-20萬(wàn)，日利率0.015%-0.06%。適合有小額應(yīng)急需求，最近新出的"靈活還"功能可以隨時(shí)部分還款。

• 2. 京東金條

  京東系產(chǎn)品的特點(diǎn)是審批快、到賬快。白條用戶(hù)開(kāi)通金條更容易，額度普遍在1-10萬(wàn)，年化利率7.2%-24%。有個(gè)特別功能是支持公積金提額，連續(xù)繳存6個(gè)月以上能提升20%額度。

• 3. 360借條

  適合征信良好的上班族，最高額度20萬(wàn)，日息0.027%起。有個(gè)亮點(diǎn)是提前還款無(wú)違約金，而且有30天免息券活動(dòng)。不過(guò)要注意申請(qǐng)時(shí)查征信，一個(gè)月內(nèi)不要頻繁申請(qǐng)。

• 4. 微信微粒貸

  采用白名單邀請(qǐng)制，額度500-20萬(wàn)，年利率7.3%-18.25%。最大優(yōu)勢(shì)是到賬微信零錢(qián)即時(shí)可用，適合需要實(shí)時(shí)到賬的場(chǎng)景。最近新增了分期還款功能，最長(zhǎng)可分20期。

• 5. 度小滿(mǎn)有錢(qián)花

  百度旗下的產(chǎn)品，教育貸和醫(yī)美貸是特色。額度500-20萬(wàn)，年化利率7.2%起，支持循環(huán)借款。有個(gè)細(xì)節(jié)很貼心：在申請(qǐng)頁(yè)面可以直接查看合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)，避免遇到中介平臺(tái)。

四、這些坑千萬(wàn)別踩

最后提醒大家?guī)讉€(gè)重點(diǎn)：

• 遇到要求提前支付保證金的立即拉黑
• 年化利率超過(guò)24%的慎選
• 合同里藏著服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)的要注意
• 不要同時(shí)申請(qǐng)超過(guò)3家平臺(tái)

其實(shí)選網(wǎng)貸就像找對(duì)象，適合自己的才是最好的。希望大家看完這篇干貨，都能找到安全又劃算的資金解決方案。如果還有其他問(wèn)題，歡迎留言交流，看到都會(huì)回復(fù)~