最近很多朋友在問(wèn)四海貸款平臺(tái)靠不靠譜，畢竟現(xiàn)在網(wǎng)上貸款平臺(tái)魚(yú)龍混雜。這篇文章就從平臺(tái)資質(zhì)、利息計(jì)算、用戶(hù)真實(shí)評(píng)價(jià)三大核心維度，帶大家扒一扒四海貸款的老底。咱們會(huì)手把手教你怎么查企業(yè)備案、算實(shí)際年利率，還會(huì)整理近半年的投訴數(shù)據(jù)，最后給準(zhǔn)備貸款的朋友幾個(gè)避坑建議。

一、先搞清這個(gè)平臺(tái)什么來(lái)頭

打開(kāi)四海貸款官網(wǎng)，首頁(yè)寫(xiě)著"放款快""低利息"這些誘人標(biāo)語(yǔ)，但關(guān)鍵信息藏得挺深。查了工商信息發(fā)現(xiàn)，運(yùn)營(yíng)方是海南某金融科技公司，注冊(cè)資本5000萬(wàn)實(shí)繳只有800萬(wàn)（這里要?jiǎng)澲攸c(diǎn)！）。嗯...這個(gè)實(shí)繳資本和宣傳的放款規(guī)模好像不太匹配啊。

接著查ICP備案，確實(shí)有瓊B2-2020號(hào)的備案信息，不過(guò)經(jīng)營(yíng)范圍里沒(méi)有"小額貸款"資質(zhì)。這里可能有人要問(wèn)：沒(méi)有放貸資質(zhì)能開(kāi)展業(yè)務(wù)嗎？根據(jù)2021年銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，必須持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照或與持牌機(jī)構(gòu)合作才行，建議大家在官網(wǎng)底部仔細(xì)找找合作機(jī)構(gòu)公示。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

二、利息到底算不算高利貸？

官方宣傳的日利率0.03%看起來(lái)很美，但實(shí)際算下來(lái)年化利率10.95%。不過(guò)要注意！很多用戶(hù)反映會(huì)被收取服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)，有個(gè)案例顯示：借2萬(wàn)到賬1.8萬(wàn)，直接被扣2000元"風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)"，這明顯就是砍頭息啊！

根據(jù)最高法規(guī)定，貸款年化利率不得超過(guò)LPR的4倍，現(xiàn)在也就是15.4%封頂。四海貸款雖然表面利息合規(guī)，但加上各種費(fèi)用后，有用戶(hù)實(shí)際承擔(dān)的年化利率達(dá)到28%，這就踩到監(jiān)管紅線了。

三、用戶(hù)真實(shí)評(píng)價(jià)藏著魔鬼細(xì)節(jié)

扒了黑貓投訴平臺(tái)的數(shù)據(jù)，四海貸款近三個(gè)月有67條投訴，主要問(wèn)題集中在三點(diǎn)：
1. 自動(dòng)扣款失敗導(dǎo)致逾期（21條）
2. 提前還款收取違約金（18條）
3. 暴力催收（9條）
有用戶(hù)留言說(shuō)："明明卡里有錢(qián)，系統(tǒng)故意扣款失敗賺滯納金"，這個(gè)操作要是真的就太坑了。

四、教你四招驗(yàn)明正身

1. 查銀監(jiān)會(huì)金融許可證查詢(xún)系統(tǒng)，輸入公司全稱(chēng)看有沒(méi)有備案
2. 算實(shí)際年化利率，用IRR公式別信日息套路
3. 看合同有沒(méi)有寫(xiě)"服務(wù)費(fèi)""保險(xiǎn)費(fèi)"等附加條款
4. 在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查行政處罰記錄

五、這些雷區(qū)千萬(wàn)別踩

? 說(shuō)"僅憑身份證就能貸"的，99%是騙子
? 放款前要交保證金的，馬上拉黑
? 合同里小字寫(xiě)著"服務(wù)期36個(gè)月"的，小心捆綁銷(xiāo)售
有位網(wǎng)友的血淚教訓(xùn)："原本借3萬(wàn)應(yīng)急，結(jié)果被綁定買(mǎi)了2年保險(xiǎn)，多花了6000多塊"

最后說(shuō)句掏心窩的話：天上不會(huì)掉餡餅，低息快貸需謹(jǐn)慎。建議大家優(yōu)先考慮銀行系產(chǎn)品，真要選四海貸款的話，記得全程錄音錄像，合同每條都要逐字看。遇到問(wèn)題直接打12378銀保監(jiān)投訴熱線，比跟平臺(tái)扯皮管用多了。